Заявочный скоринг. Методы принятия решения
Мы продолжаем серию публикаций о подходах банков к оценке рисков и принятию решения по выдаче кредита. В прошлый раз мы говорили о скоринге как таковом, а сегодня поговорим о такой его разновидности, как заявочный скоринг.
Это ноу-хау, которое используют уже практически все банки, от мала и до велика.
Заявочный скоринг – это оценка заявки на сайте банка. Заявка на сайте для банка является внятным каналом продаж, т.к. позволяет еще на самой начальной стадии отсечь ненадежных заемщиков, тем самым значительно разгрузив свои офисы продаж.
Итак, как работает заявочный скоринг. Первое, на что обращают внимание – это ip-адрес, с которого отправляется заявка. Стоп сигналом для банка является большое количество заявок с одного ip за короткий промежуток времени, например в течение дня. Второе – расположение заемщика. Если заемщик указывает, что работает и проживает в одном регионе, а система определяет совершенно иное его месторасположение, то это достаточно сильный повод усомниться в благонадежности заявителя.
Вся эта информация становится доступной для банка из сооkiе-файлов пользователя, которые передают всю историю его действий в браузере. Поэтому, если пользователь искал ранее информацию типа «Как взять кредит и не платить», «Где купить 2НДФЛ» и подобную, автоматический отказ ему обеспечен. Точно также, как обеспечен отказ и в случае посещения сайтов или сообществ в соцсетях из схожей тематики. Получить отказ можно и при массовой рассылке заявок он-лайн на сайтах других банков. К сожалению, мы не раз сталкивались с тем, что не только сам заемщик по незнанию, но и недобросовестные и непрофессиональные брокеры, рассылали десятки заявок он-лайн, надеясь на авось. Результат работы таких брокеров всегда был один и тот же – отказ по заявке и снижение скорингового балла. Поэтому при выборе брокера всегда узнавайте методы его работы. Если брокер не в состоянии четко объяснить вам с какими банками он работает, как производится подача заявки в банк, как будет приниматься решение и т.п., смело отказывайтесь от его услуг – результата вы не добьетесь.
Следующий момент, на который банк обращает внимание – скорость заполнения анкеты. Подозрение может вызвать слишком быстрое ее заполнение, ведь подразумевается, что заемщик видит эту анкету впервые и ему необходимо время на обдумывание ответов. Точно также банки не любят когда заемщик ввел, затем стер, затем опять ввел ту или иную информацию, особенно это касается денег – зарплата, размер и количество кредитов и т.п.
Еще одним источником информации о заемщике являются его аккаунты в соцсетях. Постепенно этот источник из разряда информационного становится источником, по которому банки начинают принимать решения. Основными стоп-факторами здесь являются – не совпадение анкетных данных и данных в соцсетях, подписка на негативные группы, неприличные фотографии на стене пользователя и другой негатив. При этом может анализироваться и активность заемщика в сетях, его сообщения, лайки и комментарии (негативными будут сленг, жаргон и ненормативная лексика), время входа-выхода, дата регистрации, друзья и масса других параметров. Особо анализируются группы, в которых состоит пользователь и его окружение или, другими словами, друзья. О группах типа «Как легально не платить по кредиту» мы уже писали чуть выше. Но при этом в стопе находятся и MLM-группы (Multilevel marketing – сетевой маркетинг), группы быстрых кредитов, Forex, группы антиколлекторов, азартных игр и подобные. Для банка эта категория людей рискованно относящаяся к деньгам. Естественно, такие клиенты нежелательны для банка.
Любопытная информация – более половины субъектов в базе НБКИ имеют социальные связи по простейшему набору атрибутов (семья, друзья, коллеги, поручители и ряд других). Вероятность возникновения просрочки 60+ (т.е. более 60 дней) у заемщика, имеющего связь с заемщиком уже имеющим такую просрочку, в 2.7 раза выше, чем у заемщика, у которого такая негативная связь отсутствует.
В завершении хотим сказать, что технологии не стоят на месте. Методы оценки заемщика совершенствуются день ото дня. В ряде европейских стран есть банки, которые вообще не принимают к рассмотрению заявки, если у заемщика отсутствует аккаунт в сетях. В России такая практика развивается стремительными темпами и уже применяется в большинстве банков. Рассказать абсолютно обо всех методиках оценки заемщика в одной короткой статье абсолютно невозможно, поэтому в нашем сегодняшнем обзоре мы затронули лишь только часть из них.
Если же вы планируете взять потребительский или ипотечный кредит, вы можете использовать сегодняшний материал, чтобы постараться взглянуть на себя со стороны, глазами банка. Или заказать в нашей компании профессиональную оценку своей кредитной истории, скорингового балла, платежеспособности и других параметров, влияющих на положительное решение в банке.
Наш адрес: г.Ярославль, ул.Советская, д.32, оф.3, тел. (4852) 73-90-33
